мы формируем навык эффективности
умение делать правильные вещи правильно
Тренинг центр
бизнес обучения и подготовки
руководителей
(495) 767-06-15

Цитаты

Читать все цитаты
Архив цитат

Эрик Л. Найман
Первый вывод – необходимо часть доходов накапливать, т.е. потреблять не все. Второй вывод – само по себе накопление денег ни к чему не приведет. Деньги должны превратиться в актив и начать работать на вас, т.е. приносит доход, иначе инфляция обеспечит ваши сбережения… видно, что: чем раньше вы начнете накапливать денежные средства…, тем больше будет сумма накоплений; чем больше вы планируете прожить…, тем больше понадобится накапливать, чтобы поддерживать и после выхода на пенсию требуемый уровень накопления… Кроме инфляции, в ходе своей трудовой деятельности вы находитесь как минимум под следующими тремя рисками: 1) риск потерять работу, а значит, источник дохода; 2) риск потери трудоспособности вследствие несчастного случая; 3) риск смерти, который оставит вашу семью без средств к существованию, а может быть, и с долгами… реальной защитой от риска потерять работу могут быть только ваши действия.
Путь к финансовой свободе: профессиональный подход к трейдингу и инвестициям

ПЕРСОНАЛЬНЫЙ ФИНАНСОВЫЙ ПЛАН

 
«Представьте себе, что вы только что закончили институт и начали работать . Вполне естественно, что хочется сразу от жизни получить многое, не дожидаясь, когда у вас появится достаточно денег для приобретения крупных вещей. Для этого прикинем вероятную стоимость  необходимых крупногабаритных покупок. Во-первых, вы наверняка захотите жить отдельно от родителей. Покупать в таком случае однокомнатную квартиру неэффективно –появится или уже есть семья, лучше начинать хотя бы с двухкомнатной. Так, двухкомнатная квартира в районе, не самом отдаленном от центра города, общей площадью 60 кв. м. стоит не менее 42000 долларов. Во-вторых, в квартире необходимо сделать хотя бы косметический ремонт, который обойдется не менее 6000 долларов ( по 100 долл. за 1 кв. м.). В третьих, квартиру необходимо обставить  и оборудовать сантехникой. Мебель в спальню, в гостиную и на кухню, санузел и ванная, прихожая – все это будет стоить не менее 4000 долларов. В – четвертых, современный дом не видится без наличия полного комплекта бытовой техники – телевизор, аудиосистема, холодильник, кухонная плита, стиральная машина, СВЧ-печь, персональный компьютер и т.п. Все это потянет еще минимум на 3000 долл. В-пятых, бытовые мелочи – посуда, постельное белье и полотенца, коврики, светильники и т.п. Стоимость таких «мелочей» зачастую приближается к стоимости бытовой техники, однако мы остановимся на минимальном варианте в 1000 долл. В-шестых, нельзя забывать об автомобиле. Новый автомобиль, минимального класса (типа Opel Astra) обойдется вам в 15000 долл., хотя, конечно же, можно взять и автомобиль бу за 6-7 тысяч. Но последний, как правило, нельзя приобрести в кредит, да и стоимость его обслуживания будет намного выше. Таким образом, для начала полностью самостоятельной жизни вам понадобится 71000 долл. Теперь остается решить вопрос с покупкой всего вышеперечисленного.  Если у вас небогатые родители, вас ждет единственный вариант – кредит. Возьмем за базу следующие условия ипотечных ( под залог недвижимости) и потребительских кредитов физическим лицам:

- процентная ставка для валютных кредитов составляет в среднем 14%;

- срок 10 лет;

- первоначальный взнос от 10%;

- обязательное страхование взятого в кредит имущества – средняя стоимость страховки от 1% (недвижимость) до 5% (автомобили) в год.

Допустим, родители вам насобирали требуемые 20% первоначального взноса ( 14200 долл.), а на оставшуюся сумму (56800 долл.) вы взяли кредит на предложенных условиях. Обычно погашение кредитов и выплата процентов по ним  производится по так называемой аннуитетной схеме, которая обеспечивает равенство уплачиваемых сумм на протяжении всего срока до погашения кредита… Иными словами, для погашения вышеуказанного кредита на сумму 56800 долл. По ставке 14% годовых вы должны будете платить по 155 долл. В месяц в течение 10 лет. В то же время, кроме погашения кредита и выплаты процентов по нему, необходимо питаться (200 долл.), одеваться (50 долл.), культурно просвещаться ( 30 долл.), содержать машину ( 100 долл.), ежегодно платить за страховку ( 30 долл.), платить за квартиру и телефон ( 40 долл.) и совершать еще массу мелких, на первый взгляд невидимых, трат и покупок ( 50 долл.). Итого, все это потянет, например, на 500 долл. Таким образом, ваш совокупный чистый ( после налогообложения) доход, только для того, чтобы выходить в нуль, должен составлять не менее 655 долл. В месяц. Теперь дело за малым – нужно ежемесячно получать требуемый доход и жить в свое удовольствие. Если вы теряете работу, одновременно с этим меняется привычный образ жизни и социальный статус. Однако гораздо хуже, что с потерей работы вы теряете многое из того, что уже вроде бы оплатили. Построенная в США кредитная экономика основана на желании человека жить в настоящем, не откладывая и не дожидаясь наступления «светлого будущего». А расплатой за реализацию этого желания является жесткая привязка к банку-кредитору – к обязательству платить проценты и погашать процент, а в итоге – зависимость от работодателя и страх потерять работу… Я не критикую кредитную экономику… Единственно, чего хочу для вас – это финансовой свободы в принятии решения о том, как жить сейчас, а как – в будущем, за что платить сейчас, а за что – потом. Не забывайте, что необходимо умножить эти числа на соответствующий коэффициент поправки времени написания этой книги, а это почти 8 лет! Очень многое изменилось с тех пор! Да и живем мы в России, а не в США. «Главная цель построения финансового плана – обеспечить финансовую свободу. Промежуточная цель – получить финансовую защиту. На пути к реализации этих целей вам придется стать богаче. Прежде чем заняться построением финансового плана, необходимо понять, в чем разница между богатыми и бедными.

Раньше мы уже видели, что одним из различий является разное отношение ко времени – бедные работают на время, а богатые «заставляют» работать время на себя..

Однако  это не единственное отличие: богатые диверсифицируют источники доходов, а бедные в лучшем случае имеют только один источник дохода – заработную плату.

Вполне естественно, что этих доходов едва хватает на покрытие текущих расходов». «Ну что ж, а сейчас можно приступить к построению собственного финансового плана. Четыре вида доходов: 1) заработная плата; 2) пассивные доходы (проценты, рента, арендная плата и т.п.); 3) доходы от бизнеса; 4) доходы от коммерческого творчества. Пять стадий реализации: 1) развитие; 2) накопление; 3) бизнес (становление); 4) бизнес (отдача); 5) коммерческое творчество. На первой стадии вы должны научиться жить за счет пассивных доходов. В спекуляциях можно терять только часть своих пассивных доходов. Задача второй стадии – перестать «проедать» пассивный доход. На третьей стадии вы можете начать собственный бизнес или участвовать в венчурных (высокорискованных) предприятиях. При этом риск потери денег на этой стадии очень высок, так как у вас еще не будет опыта бизнес-инвестиций. Однако реализация первых двух стадий позволит удержаться на плаву т продолжить работать над реализацией третьей стадии. На четвертой стадии ваш бизнес должен стать успешным, и вы должны начинать его «доить» - получать дивиденды или перепродать с высокой капитализацией. Пятая стадия – вы можете заняться всем, чем угодно для души, и одновременно попытаться на этом заработать. Неправильно бросать работу и бизнес ради своего увлечения. Однако если у вас уже есть пассивные доходы и доходы от бизнеса – можно позволить себе заняться коммерческим творчеством. Три виды расходов: 1) потребление; 2) развитие; 3) накопление. Что такое потребление, думаю, подробно объяснять не стоит – это любые расходы, целью которых является удовлетворение физиологических потребностей человека в пище и воде, защите и здравоохранении. Расходами на развитие признаются потребительские расходы, не связанные с удовлетворением прямых физиологических потребностей. К расходам на развитие относятся расходы на обучение, на приобретение недвижимости и товаров длительного пользования ( бытовая техника и мебель), затраты на связь, культурно-массовые мероприятия и т.п. Апофеозом расходов на развитие является приобретение статусных вещей, которые нужны человеку для укрепления своего общественного положения. Накопление является обменом текущего потребления на будущее. Накапливая, человек фактически отказывается удовлетворить свои потребности сейчас или в то время, когда не в состоянии их удовлетворить ( в том числе при отсутствии потребностей), и откладывает их удовлетворение в будущее ( в том числе до появления потребностей). Инвестиционный горизонт финансового плана зависит от того, сколько лет вы готовы прожить. Например, вам сейчас 30. Вы планируете выйти на пенсию в 65 лет, а денег накопите на еще 10 лет безбедной пенсионной жизни. Таким образом, в 75 ваши деньги закончатся. А что будет, если вы проживете 80 или 90 лет? За счет чего вы будете существовать? Что вы предпочтете – дожить  до старости в нищете или в достатке? Демографическая ситуация с каждым годом ухудшается, и надежда на государственную пенсию ничтожно мала. В то же время расходы будут как минимум оставаться на прежнем уровне (обычные расходы будут замещаться расходами на лечение и медикаменты). Первый вывод – необходимо часть доходов накапливать, т.е. потреблять не все. Второй вывод – само по себе накопление денег ни к чему не приведет. Деньги должны превратиться в актив и начать работать на вас, т.е. приносит доход, иначе инфляция обеспечит ваши сбережения… видно, что: чем раньше вы начнете накапливать денежные средства…, тем больше будет сумма накоплений; чем больше вы планируете прожить…, тем больше понадобится накапливать, чтобы поддерживать и после выхода на пенсию требуемый уровень накопления… Кроме инфляции, в ходе своей трудовой деятельности вы находитесь как минимум под следующими тремя рисками: 1) риск потерять работу, а значит, источник дохода; 2) риск потери трудоспособности вследствие несчастного случая; 3) риск смерти, который оставит вашу семью без средств к существованию, а может быть, и с долгами… реальной защитой от риска потерять работу могут быть только ваши действия.
Для этого необходимо уже сейчас начинать учиться принимать инвестиционные решения, основой которых станет ваш личный финансовый план.»